除了传统观念制约之外，九十年代的时候，个人住房贷款的条件而已比现在严苛的多。以当时的贷款标准，普通的老百姓是很难从银行获得贷款的。
举个例子，当时国内还没有建立住房公积金制度，但是很多单位会给职工发放住房补贴，而银行在审批贷款的时候，就会将申请人有没有住房补贴，当成是否批准贷款的重要因素。
如果单位里有住房补贴，那么申请住房贷款就比较容易，而如果单位没有住房补贴，申请住房贷款就比较困难的。
再比如，按照当时的规定，申请个人贷款是需要有偿还能力的单位和个人进行担保，但真正落实的时候，银行往往只接受单位担保，而且普通单位还不行，得是机关事业单位，或者国企，银行才会认可。民营企业职工想要获得贷款，难度非常的大。
总之按照当时的标准筛选下来的话，大部分人是申请不到住房贷款的。
国家也意识到贷款标准比较高，但又不能直接降低贷款的门槛，以免造成信贷的风险，于是便在2000年，出台了《住房置业担保管理办法》，将住房置业担保公司合法化。
有了置业担保公司，普通老百姓办理贷款变得容易起来，这也就成功的刺激了整个房贷的市场。
最立竿见影的效果就是，《管理办法》出台的第二年，温州炒房团便诞生了。
如果没有担保公司，办理房贷的资格还跟之前那么严格的话，温州炒房团也没有那么多资源去炒房。
没有了炒房人，房价未必能便宜，但肯要比现在更加理性化。
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